Тинькофф банк лицензия

Отозвана ли лицензия у банка Тинькофф

По состоянию на 2017 г. АО Тинькофф банк зарегистрирован в реестре кредитных учреждений и имеет лицензию ЦБ РФ № 2673.

Как ясно следует из текста документа, выданного государственным регистрационным органом, акционерное общество имеет право вести банковскую деятельность на территории РФ. Это последнее лицензионное разрешение, которое было получено после реорганизации и переименования в 2015 году. Документ выдан бессрочно, но может быть отозван по решению ЦБ РФ. Примечательно, что собственником АО Тинькофф банк является не сам учредитель О.Ю. Тиньков. Учреждение не принадлежит ему напрямую, а оформлено через несколько юридических лиц.

Руководитель избирается на должность советом правления. Это видно из корпоративной информации, которая находится в свободном доступе. Дело в том, что акционерное общество принадлежит TCS GROUP HOLDING PLC. В свою очередь эта организация входит в холдинг BECKETT GROUP LTD, а вот им уже владеет О.Ю. Тиньков.

На картинке можно подробно ознакомиться со структурой юридических лиц, под чьим влиянием находится учреждение. Полный текст доступен для ознакомления на официальном сайте. На основании экономических показателей деятельности банка можно утверждать, что в ближайшие несколько лет у банка не заберут лицензию.

Нюанс! Кредитование населения России – это большая часть суммы кредитного портфеля банка (89,20%).

Несмотря на нестандартный подход к выдаче кредитов, позиции банковского учреждения устойчивы. Это подтверждается долгосрочным прогнозом от рейтингового агентства Moody`s, которое присвоило банку уровень B1.

Правовые основы деятельности Тинькофф банка

Официальный сайт.

Банковская деятельность на территории России может осуществляться только при наличии у них специального разрешения (лицензии), которое выдает Центральный банк России. Кроме того, финансовое учреждении должно быть зарегистрировано в реестре ЦБ РФ.

АО «Тинькофф банк» осуществляет свой бизнес абсолютно легально на законных основаниях, поскольку зарегистрирован в реестре Центробанка РФ за № 2673 и имеет специальное право на выполнение следующих видов деятельности:

• осуществление операций с юридическими лицами;
• операции с физическими лицами.

Лицензирование банковских операций с юридическими лицами дает право на реализацию следующих функций в российских рублях и иностранной валюте:

• привлечение и размещение вкладов;
• открытие и обслуживание всех видов счетов;
• переводы денежных средств по поручению их владельцев;
• инкассация и кассовое обслуживание;
• обменные операции по иностранным валютам;
• выдача гарантий;
• перечисление денежных средств без открытия счета, включая электронные деньги.

Лицензия на обслуживание физлиц.

Право на обслуживания физических лиц есть на следующие виды операций:

• привлечение и размещение вкладов;
• открытие и ведение всех видов счетов;
• осуществление денежных переводов.

Лицензия на обслуживание юрлиц.

Кроме того, Тинькофф банк имеет свидетельство профессионального участника рынка ценных бумаг.

Свидетельство.

Все финансовые учреждения размещают копии лицензий на своих официальных сайтах, чтобы любое заинтересованное лицо могло с ними ознакомиться.

Как отражается на клиентах отзыв лицензии?

При отзыве у банка специального разрешения клиенты финансового учреждения не пострадают, поскольку их интересы защищены на государственном уровне. Кредиты заемщиков перепродаются по договору цессии правопреемникам банка. О смене кредитора и переходе права требования долга правопреемники уведомляют клиентов. При этом условия кредитного договора для заемщиков остаются неизменными, в том виде, как они были согласованы между сторонами до того, как у кредитора отозвали разрешение.

В отношении депозитов вкладчиков действует программа страхования. Все вклады физических лиц страхуются на сумму 1 400 000 рублей. Это означает, что данную сумму в обязательном порядке выплатит страховая компания. Что касается депозитов на сумму свыше 1 400 000 рублей, то после продажи основных активов вкладчик вернет свои деньги в порядке очередности.

ЦБ РФ может запретить осуществлять функции на время до устранения нарушений, в таком случае нет необходимости забирать вклады и досрочно погашать кредиты, поскольку финансовое учреждение может восстановить свое право на осуществление деятельности.

Виды банковских лицензий

Банки, которые только начинают свою деятельность получают лицензии на:

• Осуществление операций с деньгами в национальной валюте (без права использования вкладов граждан).
• Осуществление операций в национальной и иностранной валюте (без права использования вкладов граждан). На основании выданного разрешения банк может формировать корреспондентские связи с любыми иностранными финансовыми структурами вне зависимости от их нахождения.
• Хранение драгоценных металлов, с последующим использованием их в качестве вкладов. Лицензия выдается вместе с документом из второго пункта.

В случае успешной деятельности в течение следующих двух лет банк может получить расширенные полномочия, например, право принимать вклады.

Организация, претендующая на активацию дополнительных разрешений, должна подтвердить свою финансовую стабильность за последние полгода и выполнить все условия ЦБ РФ. Например, у банка должны отсутствовать долги перед любыми бюджетными и внебюджетными фондами. При этом в финансовом учреждении должна быть иерархическая структура, включающая отдел внутреннего контроля.

При выполнении всех требований возможна активация:

• Лицензии на использование в качестве вкладов денег частных лиц в рублях.
• Лицензии на использование в качестве вкладов денег частных лиц в отечественной и иностранной валюте.

Банк, который получил все вышеперечисленные разрешения, при устойчивой работе и величине собственного капитала не менее 5 миллионов евро при переводе в рубли, может оформить генеральную лицензию.

Она не расширяет список осуществляемых операций, но дает право образовывать филиалы за границей, покупать акции или доли в уставных фондах иностранных финансовых структурах.

Как банки получают лицензии

Получение разрешений возможно, когда уставной капитал юридического лица полностью оплачен, и его размер составляет не менее 300 млн рублей. Из документов нужно предоставить:

• Заявление о регистрации и выдачи разрешений.
• Учредительное соглашение.
• Устав учреждения.
• Бизнес-план, одобренный всеми учредителями, протокол их собрания, список лиц, претендующих на руководящие посты.
• Документ, подтверждающий выплату госпошлины за выполнение всех государственных процедур.
• Письменный вывод аудиторов о прозрачной финансовой деятельности учредителей.
• Бумаги, подтверждающие формирование средств, включенных в уставной капитал.
• Анкеты руководителей.

Все перечисленные документы предоставляются в ЦБ, который дает подтверждение в письменном виде о получении бумаг. Рассмотрение заявлений и принятие решений о предоставлении разрешений либо об отказе в выдаче осуществляется регулятором в течение шести месяцев.

В случае одобрения заявки ЦБ направляет документы и сведения для внесения организации в Единый государственный реестр юридических лиц. На процедуру отводится не более 5 дней. После информирования о ее проведении регулятор в течение 3 дней передает данные сведения учредителям банка для оплаты уставного капитала. Кроме этого, банку выдается документ, подтверждающий факт регистрации в Едином реестре. После проведения всех процедур ЦБ выдает организации разрешение на осуществление деятельности.

История Тинькофф банка

Тинькофф Банк был учрежден в 1994 году, первоначально кредитная организация называлась Химмашбанк. Основателем финансового учреждения был Андрей Горохов, владелец фармацевтического предприятия Инфамед, специализирующегося на производстве антисептического препарата Мирамистин, и компании Магапласт, одного из первых производителей пластиковой упаковки в России. Приоритетной задачей банка было обслуживание компаний, принадлежащих акционерам.

В 2006 году Химмашбанк приобрел предприниматель Олег Тиньков, ранее занимавшийся ресторанным и пивоваренным бизнесом. Кредитная организация получила действующее название и стала первым онлайн-банком в России по обслуживанию физических лиц.

В разное время кроме Олега Тинькова в состав акционеров банка входили инвестиционный банк Goldman Sachs, штаб-квартира которого расположена в Нью-Йорке, шведская инвестиционная компания Vostok Nafta, фонд прямых инвестиций Baring Vostok и украинская инвестиционная компания Baring Vostok.

Центральный офис Тинькофф Банка расположен в Москве, региональная сеть отделений не развита, обслуживание клиентов происходит дистанционно. В 2017 году кредитная организация начала развивать собственную сеть банкоматов, которая в данный момент насчитывает порядка 400 устройств. Кроме этого, держатели пластиковых карт могут пользоваться банкоматами банков-партнеров.

Комплекс услуг Тинькофф Банка для частных клиентов включает кредитные и дебетовые карты, вклады, потребительские и автокредиты, денежные переводы. В качестве дополнительных услуг клиентам предлагают платформу по подбору ипотечных продуктов в банках-партнерах, страховые и инвестиционные продукты, сервис Тинькофф Тревел.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в Тинькофф Банке предусмотрены расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, торговый и интернет-эквайринг, размещение денежных средств на депозитах, кредиты, банковские гарантии.

В 2018 году Центральный Банк РФ включил Тинькофф Банк в реестр кредитных организаций, значимых на рынке платежных услуг. В этот же период Forbes включил банк в список самых надежных российских финансовых структур, отдав ему 22 позицию. Начиная с 2015 года, Тинькофф Банк занимает второе место на рынке кредитных карт после Сбербанка.

В январе 2019 года активы Тинькофф Банка составили 405 928,2 млн рублей, по версии рейтингового агентства Эксперт РА этот показатель соответствует 66 месту в списке российских кредитных организаций. По объему кредитного портфеля юридических лиц банк занимает 52 место (28 983,7 млн рублей), по кредитам, выданным физическим лицам – 8 место (223 437,9 млн рублей). Их доля в кредитном портфеле составляет 10% и 84% соответственно.

Остатки на счетах юридических лиц составили 66 985,6 млн рублей, это 35 место в рейтинге. Для средств корпоративных клиентов занимает 16% в структуре пассивов. Розничные клиенты разместили в Тинькофф Банке 234 533,1 млн рублей, что соответствует 15 месту, это 64% от всех привлеченных средств.

К преимуществам Тинькофф Банка для физических лиц можно отнести широкую линейку кредитных и дебетовых карт, а также достаточно высокие ставки по вкладам.

Забрать лицензионное разрешение могут на основании следующих фактов:

1. Умышленного предоставления в ЦБ РФ ложных сведений.
2. Если сведения были достоверными, а учреждение не начало вести банковскую деятельность в течение года после ее выдачи.
3. Несвоевременное предоставление отчетности в контролирующий орган.

Банк с отозванной лицензией не имеет права вести деятельность в России.

Отозвать лицензию на банковскую деятельность может только Центробанк. Для этого у него должны быть одна или совокупность следующих причин:

1. Недостоверные сведения в отчетности. Данные о своей деятельности в обязательном порядке предоставляются в ЦБ – ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. При попытке их фальсификации, будут проведены дополнительные проверки, по итогам которых лицензия может быть отозвана. Если ошибки в отчетах незначительные, скорее всего, организация отделается предупреждением или штрафом.
2. Резкое снижение капитала банка при растущих активах. Недостаточность капитала повышает вероятность невыполнения обязательств – как перед вкладчиками по выплате процентов и обслуживанию депозитов, так и перед основными кредиторами банка. При просрочке выплат по таким кредитам (более 14 дней) организация может быть объявлена банкротом.
3. При привлечении вкладчиков завышенными процентами по вкладам банк попадает в зону пристального внимания ЦБ. Если возврат процентов по вкладам «съедает» значительную часть прибыли, такая политика будет признана рискованной, и лицензия может быть отозвана.
4. При подозрении на использование вкладов для кредитования узко ограниченных компаний, или при тесной связи между учредителями банка и кредитуемыми организациями политика так же будет признана рискованной.
5. Если организация участвует в серой схеме по «отмыванию» денег – рано или поздно такая деятельность приведет к фальсификации или недостоверным сведениям в отчетности.
6. Проблемы с обналичиванием. Даже если заминка с выдачей средств имеет чисто техническую причину – несвоевременная загрузка банкомата деньгами, сбои в программном обеспечении, такая ситуация вполне может вызывать панические настроения у вкладчиков, которые начнут нарастать как снежный ком. Следующим шагом станет невозможность предоставлять кредиты – и круг замкнется.

Перечисленные пункты дают право ЦБ отозвать лицензию, но не в обязательном порядке. Чтобы узнать заранее, когда лишат лицензии банк Тинькофф, последние новости о его финансовых делах нужно отслеживать особенно тщательно. В нижеперечисленных случаях штрафов и предупреждений окажется уже недостаточно:

• Требование Банка России о приведении в соответствие собственных средств и величины уставного капитала не исполнено.
• Размер собственных средств сократился и его значение ниже уровня минимального уставного капитала, указанного при регистрации.
• Достаточность капитала опустилась ниже 2%.

На практике, если кредитное учреждение лишается права ведения банковской деятельности, то кредитные обязательства перепродают по договору цессии третьим лицам. Часто цессионарием выступает правопреемник кредитного учреждения. В обязанности цедента входит извещение заемщика о смене владельца долга.

Вклады, в отличие от кредитов, подлежат страхованию. При прекращении банком финансовой деятельности вкладчикам будут выплачены компенсации, но только если кредитное учреждение входит в систему страхования.

Согласно установленным нормам, вклады суммой до 1 400 000 р. подлежат возврату в полном объеме. Сумма свыше возвращается после реализации на торгах имущества и финансовых активов банка. В этом случае пострадавшие вкладчики становятся кредиторами первой очереди. По мере продвижения очереди кредиторов будут выплачены оставшиеся суммы сверх застрахованных.

Тинькофф входит в список банков, участвующих в системе страхования вкладов. Его актуальную карточку можно посмотреть на сайте cbr.ru, или позвонив на горячую линию АСВ (Агентство страхования вкладов).

• Если сумма по вкладу или на текущем счету ограничена 1 400 000 рублями, то при ликвидации банка деньги будут возвращены вкладчикам в полном объеме.
• Если вкладов несколько и их сумма превышает 1 400 000 рублей, с каждого из них будет возвращена часть суммы в этих рамках.
• Вклады в валюте будет возвращены в рублях по курсу на день отзыва лицензии, в пределах страховой суммы.
• Деньги будет возвращать не банк – выплаты страхового лимита находятся в ведомстве АСВ.

Как, куда и в какие сроки обращаться с требованием возврата вкладов?

1. Убедитесь, что вы включены в реестр вкладчиков. В случае, если из-за технического сбоя ваши данные отсутствуют, соберите все имеющиеся на руках документы, подтверждающие ваши отношения с банком: выписки, договоры и даже чеки из банкомата.
2. АСВ определится с перечнем агентов в течение одной недели после объявлении о несостоятельности банка, потерявшего лицензию. Эта информация будет опубликована на официальном сайте агентства.
3. Приходите в любое отделение банка-преемника того банка, который лишился лицензии. Там вам нужно будет написать заявление на выдачу ваших денег.
4. Примерно в течение 3-14 дней вам будут выплачены ваши средства.

Что делать владельцам кредитных карт или должникам по договорам займа в случае отзыва лицензии?

Если у банка Тинькофф отозвана лицензия, освобождает ли это от обязательств по кредитным договорам? Для заемщиков потеря лицензии большого значения иметь не будет, так как никакой амнистии за этим событием не последует. Кредит придется погашать в любом случае. Между банком и его преемником будет заключен так называемый договор цессии, что означает, что банк-преемник теперь является обладателем прав на ваши задолженности После этого заемщикам и владельцам кредитных карт будет разослано уведомление о произошедших переменах. Обратите внимание, что реквизиты, по которым вы перечисляли средства, скорее всего, будут изменены.

1. Узнайте на сайте cbr.ru информацию о банке-преемнике, которому будут переданы права по взысканию.
2. Обязанность по выплате кредита сохраняется за вами в полном объеме, при этом все изменения в условия и сроки кредитного договора могут быть внесены только при вашем согласии.
3. Уточните информацию об изменениях реквизитов для внесения платежей. Они могут быть оформлены дополнительным соглашением или официальным уведомлением.
4. Попросите банк-преемник предоставить справку об уже внесенных платежах по кредиту, этот документ следует хранить как гарантию от любых недоразумений.
5. При отсутствии технической возможности внести платеж (нет актуальных данных о ближайших отделениях, банкомат не принимает оплату) отправьте запрос заказным письмом с просьбой о предоставлении новых реквизитов. На период образовавшейся просрочки пени и штрафы не назначаются.
6. При требовании погасить кредит досрочно или перезаключить договор на новых условиях, помните, что закон будет на вашей стороне. Жалобу на неправомерные действия сотрудников можно направлять в Роспотребнадзор или в прокуратуру.