Добрый день! Недавно рефинансировала кредит в ВТБ24. Сумма нужна была небольшая, 200 000 руб. Заявку подавала он-лайн, её одобрили, для получения кредита обратилась в офис банка, где и узнала, что кредит мне, как сказал менеджер банка, «одобрен со страховкой». Уважаемые представители ВТБ24, Вы бы
хоть какие-то более расплывчатые формулировки говорили, ведь то, что я услышала в офисе является
прямым нарушением законодательства.
Мне страхование жизни не нужно, лишних 30 000 руб. у меня, к сожалению, нет. Я сказала об этом менеджеру. Мне дали ответ: «У вас кредит одобрен со страховкой. Не хотите брать кредит, не берите». По программе рефинансирования ставка была более выгодная, чем по ранее полученному потребительскому
кредиту в Сбербанке, поэтому кредит я оформила со страховкой.
Оформили мне его в 11 часов утра, днём деньги пришли на карту Сбербанка (для дальнейшего погашения
рефинансируемого кредита). Вечером после работы в этот же день заехала в офис страховой компании «ВТБ Страхование» и написала заявление об отказе от договора страхования. В страховой, к слову, сказали, чтобы я шла в банк. Но, во-первых, я уже была в офисе страховой, во-вторых, по правилам страхования заявление об отказе от страховки можно написать, как в страховой, так и в банке (п. 6.6.3 правил страхования: «Заявление об отказе от договора страхования может быть подан Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), а также путем его отправки через организацию почтовой связи»).
Менеджеру страховой я вслух (даже несколько раз) зачитала этот пункт правил страхования. Бланк заявления мне выдали, в нём необходимо только вписать свои данные и реквизиты карты, на которую будет возвращена страховая премия. У меня сняли копию с паспорта, забрали полис страхования и вручили копию заявления о расторжении договора страхования с отметкой о регистрации (обязательно проследите, чтобы сотрудник поставил печать, дату, подпись, расшифровку и указал свою должность). Надо сказать, приветливо себя вести со мной в страховой никто даже не пытался. В завершении процедуры подачи заявления, девушка сказала, что «заявление по страховкам к кредиту нужно писать в банке, тогда деньги быстро возвращают, у нас будете ждать 30 дней или даже 45».
Пришлось устроить второй сеанс публичных чтений правил страхования (я уж стала сомневаться, знает ли она их), где п. 6.6.5. гласит: «Возврат страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования в Период охлаждения осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления».
Не уверена, но интуитивно догадываюсь, что, если бы обратилась с заявлением в банк, то там бы услышала что-то вроде: обращайтесь в страховую, все вопросы к ним, страховую премию мы уже им перечислили.
Сумму страховой премии в полном объеме мне вернули на 7 рабочий день.
Предупреждая комментарии представителей банка, что «Программа страхования жизни и трудоспособности позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита», хочу сказать, что вынуждение заключения договора страхования жизни мало похоже на инструмент минимизации финансовых рисков заемщика. Больше это похоже на обман в базарный день.
Мало того на период заключения кредитного договора у потенциального заемщика уже может быть действующий договор страхования жизни. Но почему-то в банке ВТБ24 подходит только страхование по программам «ВТБ Страхование», в Сбербанке – по полисам «Сбербанк Страхование». Кстати, от страховки Сбербанка в начале года я также отказалась, придя на следующий день после заключения кредитного договора в офис банка. По полису Сбербанк Страхование на отказ от договора страхования жизни у заемщиков было 14 календарных дней.
Подытоживая столь длинный рассказ, хочу сказать, что не стоит идти на поводу у сотрудников банка, которым выгодно продать Вам страхование жизни, со стоимости которого Вам в дальнейшем нужно будет платить ещё и проценты. Если Вам не нужна страховка, не соглашайтесь на неё. Если без страховки кредит отказываются выдавать, а предложение по самому кредиту выгодные, то заключайте договор с чётким пониманием, что от страховки можно отказаться. Заключили договор, получили деньги, сразу подавайте заявление об отказе от страхования жизни. Только не тяните с этим, через месяц, полгода или год, отказаться от страховки, конечно, можно, но страховую премию никто уже не вернёт. Останетесь Вы баз страховки и с обязательством об уплате страховой премии и процентов по ней.
Хорошего Вам дня! Не позволяйте себя обманывать!
Судья Вавилова С.А.
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 января 2018 года № 33-432/2018
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Корешковой В.О., Ермалюк А.П.,
при секретаре Корепиной Е.Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 10 ноября 2017 года, которым с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу Каплюгина Л. П. взыскана страховая премия 53 164 рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 455 рублей 91 копейка, компенсация морального вреда 600 рублей, штраф 27 110 рублей 36 копеек.
С общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета взыскана госпошлина 2108 рублей 62 копейки.
С Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Каплюгина Л. П. взыскана сумма комиссии 13 291 рубль 20 копеек, компенсация морального вреда 600 рублей, штраф 6945 рублей 60 копеек.
С Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 831 рубль 65 копеек.
В остальной части иска отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) Власова Д.А., представителя Каплюгина Л.П. – Блинчевской Е.В., судебная коллегия
установила:
В тот же день Каплюгин Л.П. на основании личного заявления просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 16).
Стоимость услуг ВТБ 24 (ПАО) по обеспечению страхования Каплюгина Л.П. по программе страхования на весь срок страхования составила 66 456 рублей, из которых 13 921 рубль 20 копеек – вознаграждение банка, 53 164 рубля 80 копеек – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику (л.д. 16).
15 августа 2017 года Каплюгин Л.П. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», просил страховщика вернуть уплаченные денежные средства в размере 66 456 рублей (л.д. 20).
Указанное заявление получено страховщиком 24 августа 2017 года (л.д. 17, 19).
Письмом от 25 августа 2017 года №… ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требований Каплюгина Л.П. о возврате страховой премии отказало (л.д. 15).
25 сентября 2017 года банк платежным поручением №… перечислил полученные от заемщиков, в том числе от Каплюгина Л.П., денежные средства страховщику в счет оплаты страховых премий по договору коллективного страхования №… от 1 февраля 2017 года согласно бордеро №… за август 2017 года (л.д. 81-83).
29 сентября 2017 года Каплюгин Л.П. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ 24 (ПАО), в котором просил взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 53 164 рублей 80 копеек, вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 13 291 рубль 20 копеек, неустойку за несвоевременный возврат страховой премии за период с 4 сентября 2017 года по 10 октября 2017 года в размере 53 164 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В судебное заседание истец Каплюгин Л.П. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Его представитель Блинчевская Е.В. иск поддержала по приведенным в нем основаниям.
Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) Власов Д.А. в судебном заседании иск не признал по мотивам, изложенным в возражениях.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом; ранее на исковое заявление представил возражения, в которых требования Каплюгина Л.П. не признал.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель ВТБ (ПАО) Власов Д.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность принятого решения, просил об отмене судебного акта, принятии по делу нового решения об отказе в иске. В обоснование жалобы он указал, что к спорным правоотношениям не подлежит применению Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», поскольку страхователем по договору является банк, а Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. Выводы суда о взыскании с банка комиссии (платы за оказание услуги) необоснованны, поскольку ВТБ 24 (ПАО) надлежащим образом выполнило требования статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», своевременно предоставив клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяет свое действие на дополнительные финансовые услуги, оказываемые банком. При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению Каплюгина Л.П., оказанная ему услуга является возмездной и неделимой, собственноручные подписи истца в заявлении свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования. Принятием указанного решения судом первой инстанции нарушено единообразие судебной практики.
В возражениях представитель Каплюгина Л.П. — Блинчевская Е.В. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)) от 9 ноября 2017 года, а также решения внеочередного общего собрания ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).
Протокольным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 26 января 2018 года произведена замена ответчика ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, полагает, что решение принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Разрешая спор и частично удовлетворяя иск Каплюгина Л.П., суд первой инстанции правильно руководствовался статьями 395, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 3, 5, 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 13, 15, 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 3, 4, 39, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У), исходил из того, что банк в момент обращения к нему Каплюгина Л.П. с заявлением об отказе от страхования услугу по подключению заемщика к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» фактически не оказал, страховщик в течение 10 дней с момента получения заявления Каплюгина Л.П. об отказе от услуги страхования обязанность по возврату страховой премии не выполнил, и обоснованно пришел к выводу о том, что ответчики, не возвратившие денежные средства истцу, своевременно до истечения 5-дневного срока отказавшемуся от услуги страхования, нарушили его права.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и полагает несостоятельными доводы апелляционной жалобы о том, что к спорным правоотношения сторон не применяется Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У.
Названным Указанием установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее — добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Доводы апеллянта о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно действует в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, не основаны на нормах действующего законодательства.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что договор коллективного страхования №… от 1 февраля 2017 года между ВТБ 24 (ПАО), как страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование», как страховщиком, заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом от 2 августа 2010 года №…, в редакции приказа от 12 ноября 2014 года №…, и Правилами страхования от потери работы ООО СК «ВТБ Страхование», утвержденными приказом №…-од от 25 июля 2013 года, Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия).
Названными Условиями предусмотрено, что «застрахованным лицом» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.
Приобретение застрахованным лицом услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.
Платой за включение в число участников программы страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.
Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные: с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).
Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по согласованию сторон (пункт 8.4 договора коллективного страхования, пункт 10.7 Условий).
Таким образом, при присоединении к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик.
Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования, размер платы за участие в программе страхования за весь срок страхования определен в сумме 66 456 рублей, в том числе вознаграждение банка за подключение к программе страхования — 13 291 рубль 20 копеек, страховая премия — 53 164 рублей 80 копеек.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.
Учитывая, что на момент отказа заемщика от услуги по страхованию такая услуга не была ему оказана, Каплюгин Л.П. по состоянию на 15 августа 2017 года не мог являться застрахованным лицом, поскольку не был подключен к программе страхования, суд первой инстанции обоснованно взыскал со страховщика страховую премию — 53 164 рублей 80 копеек.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению Каплюгина Л.П., оказанная ему услуга является возмездной и неделимой, собственноручные подписи истца в заявлении свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем взимание банком платы за оказание дополнительной услуги по подключению к программе страхования является правомерным, судебная коллегия отклоняет.
Действительно, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
10 августа 2017 года Каплюгин Л.П. подписал заявление, которым просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».
Из указанного заявления следует, что Каплюгин Л.П. ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами.
Комиссия банка за подключение к программе определяется разницей между платой за подключение к программе и размером страховой суммы.
Соглашаясь с доводами апеллянта, судебная коллегия исходит из того, что данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.
Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования №…, заключенного 1 февраля 2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страхования премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).
В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.
Из материалов дела следует, что акт к договору коллективного страхования согласно бордеро №… за август 2017 года, в которое, в том числе включен в качестве застрахованного лица и Каплюгин Л.П., составлен и подписан ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» только 13 сентября 2017 года (л.д. 83).
Сумма собранных с заемщиков страховых премий в размере 2 604 055 817 рублей 60 копеек, в том числе и оплаченная Каплюгиным Л.П. страховая премия в размере 53 164 рублей 80 копеек, была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» 25 сентября 2017 года (л.д. 82), то есть уже после получения и ВТБ 24 (ПАО) 18 августа 2017 года, и ООО СК «ВТБ Страхование» 24 августа 2017 года заявлений истца от 15 августа 2017 года об отказе от услуги страхования.
Таким образом, ВТБ (ПАО) услугу по включению Каплюгина Л.П. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» фактически оказало против воли истца, выраженной им письменно и своевременно доведенной до сведения, как банка, так и страховщика, в связи с чем денежные средства в размере 13 291 рубля 20 копеек правомерно взысканы судом первой инстанции с банка в пользу истца.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции нарушен принцип единообразия судебной практики правильность выводов суда первой инстанции не опровергают, поскольку институт прецедентного права российским законодательством не предусмотрен, и судебные решения, вынесенные по иным делам, не относящимся к настоящему спору по субъектному составу, преюдициального значения не имеют.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 10 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д.А. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Информируем вас о возможности отказа от договора добровольного страхования (Полиса (далее — договор страхования)) в течение действия периода охлаждения.
Период охлаждения – период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения установлен сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.
Период охлаждения не применяется к договорам:
— добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации (далее — РФ) с целью осуществления ими трудовой деятельности;
— добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
— добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
— добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем такого страхования.
Порядок заключения и прекращения договора страхования
При отказе Страхователя — физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение Периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).
Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.
Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита — частая проблема, с которой сталкиваются заемщики. Договоры кредитного страхования чаще всего предполагают возможность досрочного расторжения без возврата неиспользованной страховки. «Банк России отмечает стабильную динамику по жалобам на отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ежемесячно регулятор получает более сотни таких жалоб», — рассказали «РГ» в пресс-службе ЦБ. Проблему подтверждают и в пресс-службе Финансового уполномоченного. В I квартале 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования, во II квартале — 1352. «Возврат страховой премии при расторжении договора страхования — наиболее распространенная тематика обращений по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней. Здесь мы сталкиваемся с примерами недобросовестных практик. Наиболее заметными являются случаи, когда потребителю отказывают в возврате премии в рамках периода охлаждения по договорам коллективного страхования жизни», — отметили в службе.
В ЦБ подчеркивают, что при досрочном возврате кредита заемщик не нуждается в страховке, направленной на обеспечение его обязательств перед кредитором. Тем более что в последние месяцы заемщики стали чаще выплачивать кредиты досрочно. «С середины мая мы отмечаем некоторый рост уровня досрочного погашения, в первую очередь по ипотеке и автокредитам», — рассказали в ВТБ.
Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита — частая проблема, с которой сталкиваются заемщики
По закону обязательна только страховка по ипотеке. Часто защиту приобретают и к кредитам на большие суммы. При этом доля досрочных погашений в разные периоды времени и по разным типам кредитов может отличаться, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Так, в 2019 году среди всех погашенных заемщиками потребительских кредитов 24,4% были закрыты досрочно, в автокредитовании и ипотеке — 30,1% и 13% соответственно. «Однако, как только условия на рынке меняются, доля досрочных погашений может резко возрасти. Например, рефинансирование фактически предполагает досрочное погашение старого кредита за счет нового. Поэтому на фоне снижения ставок по ипотеке в этом году доля досрочных погашений, в т.ч. с учетом процессов рефинансирования, вполне может достигнуть и 50%», — отметил Волков.