Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами 
Фото: Sean MacEntee/Flickr
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.
06 августа 2015 06:02
В Чебаркульской администрации состоялось очередное заседание рабочей группы по мониторингу социально-экономического состояния Чебаркульского городского округа, обеспечению полноты и своевременности поступления налогов в бюджет, сборов по внебюджетным фондам, легализации «серой» заработной платы и снижению неформальной занятости.
Ежемесячно на заседания рабочей группы приглашаются предприятия, организации, и учреждения, нарушающие платежную дисциплину в бюджет и внебюджетные фонды.
Петренко Галина начальник УПФР в г. Чебаркуле и Чебаркульском районе представила для комиссии информацию «О работе с недоимщиками и нарушителями платежной дисциплины по уплате страховых взносов в Пенсионный фонд и Фонд медицинского страхования».
Затем были заслушаны руководители предприятий, приглашенные на комиссию. Они сообщили о причинах неплатежей. Члены комиссии внимательны к каждому руководителю, пытаются выяснить объективные и субъективные причины не уплаты страховых взносов в ПФР и ФОМС. Если налицо уклонение от уплаты страховых взносов, то комиссия строго требует немедленного погашения задолженности.
Рабочая группа серьёзно подошла к решению проблемы каждого руководителя. Все пообещали, что примут меры для приоритетных платежей в ПФР.
Несколько лет назад с разницей в 1 год взял два кредита в банке ВТБ24 (в 2011 и 2012 г.г.), каждый на 5 лет. Исправно платил оба кредита, один на протяжении 3 лет, второй — на протяжении 2 лет. Однако, некоторое время назад мое финансовое положение резко ухудшилось — я потерял высокооплачиваемую работу и долгое время перебивался периодическими заработками. Банк обращался ко мне с требованием погасить просроченную задолженность, на что я не раз указывал, что в настоящее время мое финансовое положение не позволяет мне в должной мере продолжать оплачивать кредит.
Ближе к концу прошлого года мне поступило предложение от банка реструктурировать мою задолженность, на что я с радостью согласился, рассчитывая в ближайшее время устроиться на работу и начать гасить кредит, и обратился в отделение банка по адресу г. Сыктывкар, Октябрьский проспект, 51. Специалист банка сказала мне, что мне необходимо обратиться в отдел взыскания банка по адресу Интернациональная 119. Что я и сделал. В отделе взыскания на мой вопрос о реструктуризации мне ответили, что то предложение, которое мне поступило неосуществимо и что из всех предложенных условий я должен выбрать одно — либо снизить ставку до 18%, либо растянуть кредит на 10 лет, либо первые два месяца платить только %%, либо банк простит мне два-три последних платежа. Что, собственно, меня не устроило — это практически не снижало финансовой нагрузки на меня. Кроме того мне пояснили, что для осуществления данного действия мне необходимо поехать в другой город, где я некоторое время проживал, т.к. мое дело по каким-то причинам числится именно там.
В дальнейшем мне поступил звонок с горячей линии, от специалиста Марины Александровны (88007002410, добавочный 07346), она сказала мне, что условия, предложенные мне для реструктуризации, верные и действуют все одновременно. В телефонном разговоре я пояснил, что от уплаты не уклоняюсь и планирую начать гасить кредит как только найду постоянное место работы. Я планировал сделать это в ближайшее время и сразу обратиться в отделение банка для оформления реструктуризации.
Однако по настоящее время мне так и не удалось найти постоянную работу. В данный момент я перебиваюсь периодическими подработками, дохода от которых едва хватает на оплату квартиры и для того, чтобы прокормить 2-х детей, супругу и себя. Супруга также не работает и находится в поиске работы.
С недавнего времени в мой адрес по телефону стали поступать звонки от работников банка и коллекторов, в которых со мной общались в хамской манере и угрожали. Я перестал отвечать на звонки банка, чтобы не портить себе настроение и не трепать нервы. Вместе с тем по телефону я объяснил, что контакт со мной можно поддерживать направляя корреспонденцию по адресу регистрации.
Сегодня, 23.01.2016 был апогей хамства и угроз. На мой телефон поступил звонок с неизвестного мне номера (к сожалению, записать разговор не удалось). Звонивший мужчина, не представившись, начал спрашивать меня почему я не плачу по кредиту, оформленному в банке ВТБ24, стал требовать немедленно погасить долг. После того, как я объяснил, что в настоящее время я не работаю и не могу платить он начал хамить мне, называя по фамилии, без имени и отчества, стал заявлять, что в ближайшее время ко мне по адресу регистрации приедут какие-то люди вместе с судебными приставами чтобы разобраться со мной (в какой форме — непонятно). На мои комментарии относительно того, что судебные приставы-исполнители без судебного решения не совершают выездов к должникам он сыпал несуществующими статьями и угрозы повторялись. Когда я сказал, что не отрицаю факта задолженности и не уклоняюсь от уплаты, но данный факт не дает ему права мне хамить и угрожать, он ответил, дословно: «Дает, (моя фамилия), дает». После того как мне надоело слушать оскорбления и угрозы и я положил трубку, мне, с номера +79663523*** поступило смс-сообщение следующего содержания: «(моя фамилия), поговорим с твоим братом и родителями! Жди последствий уклонист!».
Настоящим отзывом сообщаю, что в случае повторения подобных инцидентов я буду вынужден написать заявление в полицию, прокуратуру и следственный комитет по факту угроз мне и членам моей семьи. Кроме того, я вынужден обратиться в банк в связи с нарушением правил обработки персональных данных — мои персональные данные переданы неизвестным мне третьим лицам и используются для осуществления угроз в мой адрес и в адрес моих родственников. Буду отзывать свое согласие на обработку персональных данных в связи с этим нарушением, а также требовать прекратить их распространение. В случае продолжения подобных ситуаций буду обращаться в Роскомнадзор.
Также, на мой взгляд, данную ситуацию гораздо адекватнее решать в рамках судебного процесса, а далее, по его результатам — в рамках исполнительного производства.
Очень неожиданно было видеть от банка с государственным участием подобных действий.